비트코인과 완전히 다릅니다! 정부가 보증하는 새 화폐 ‘CBDC’의 모든 것

비트코인과는 완전히 다른 세상 국가가 발행하는 디지털 화폐의 등장

우리는 지금 지갑 속의 현장이나 신용카드 대신 스마트폰 화면을 두드려 결제하는 세상에 살고 있습니다. 이미 많은 사람들이 카카오페이나 토스 같은 디지털 결제 수단을 쓰면서 현금 없는 사회를 체감하고 있는데요. 그런데 여기에 아주 커다란 변화를 몰고 올 새로운 형태의 돈이 다가오고 있습니다. 바로 중앙은행 디지털 화폐인 CBDC입니다.

많은 사람들이 비트코인이나 이더리움 같은 가상자산을 떠올리며 이것도 그저 또 하나의 코인 아닐까 생각하곤 합니다. 하지만 이는 완전히 잘못된 생각입니다. CBDC는 민간 기업이 발행하는 가상자산과 달리 국가의 중앙은행이 직접 발행하고 가치를 보증하는 법정 화폐의 디지털 버전입니다. 겉보기에는 스마트폰 속의 숫자처럼 보이지만 국가가 신용을 보증한다는 점에서 기존 화폐와 완벽하게 동일한 지위를 가집니다.

국가 디지털 화폐가 우리 삶을 바꾸는 방식과 중요성

그렇다면 도대체 왜 정부와 한국은행은 기존의 원화나 카드 시스템을 두고 새로운 디지털 화폐를 만들려고 하는 것일까요. 그 이유는 현재의 화폐 시스템이 가진 비효율성을 극복하고 다가올 미래 경제 시스템의 주도권을 잡기 위해서입니다. 종이 화폐를 찍어내고 유통하고 폐기하는 데는 엄청난 사회적 비용이 듭니다. 디지털 화폐는 이러한 물리적 비용을 획기적으로 줄여줍니다.

또한 돈의 흐름을 투명하게 관리할 수 있어 불법 자금 세탁이나 탈세를 막는 데 큰 도움이 됩니다. 국가 입장에서 경제 정책을 펼칠 때 국민들에게 지원금을 더 빠르고 정확하게 전달할 수 있는 수단이 되기도 합니다. 코로나 팬데믹 시절 재난지원금을 받기 위해 줄을 서거나 복잡한 신청 과정을 거쳤던 기억이 있을 것입니다. 국가 디지털 화폐가 상용화되면 정부는 특정 조건에 맞는 국민에게 버튼 하나로 즉시 지원금을 지급할 수 있게 됩니다.

민간 가상자산과 국가 디지털 화폐의 결정적 차이점

비트코인과 CBDC를 자주 혼동하는 분들을 위해 두 개념의 차이를 명확하게 짚어보겠습니다. 가장 큰 차이는 발행 주체와 가치의 안정성입니다.

• 발행 주체: 비트코인은 특정 개인이나 재단이 없으며 알고리즘에 의해 채굴됩니다. 반면 CBDC는 한국은행 같은 국가 중앙은행이 직접 발행합니다.
• 가치 변동성: 비트코인은 수요와 공급에 따라 하루에도 가격이 수십 퍼센트씩 오르내리는 위험한 자산입니다. 반면 CBDC는 원화 1원과 디지털 원화 1원이 언제나 정확히 같은 가치를 가집니다.
• 법적 보호: 비트코인은 국가가 가치를 보장해주지 않기 때문에 투자 손실을 보더라도 보호받을 수 없습니다. 반면 CBDC는 법정 화폐이므로 국가가 그 가치를 온전히 보장합니다.

일상생활에서 마주하게 될 새로운 결제 경험

앞으로 국가 디지털 화폐가 도입되면 우리의 소비 생활은 어떻게 달라질까요. 가장 먼저 체감할 수 있는 부분은 송금과 결제 과정의 혁신입니다. 현재 해외 송금을 하려면 비싼 수수료를 내고 며칠씩 기다려야 하지만, 국가 디지털 화폐 기반의 시스템을 이용하면 전 세계 어디든 몇 초 만에 수수료 거의 없이 돈을 보낼 수 있게 됩니다.

또한 스마트 계약 기능을 탑재할 수 있어 일상 속 다양한 계약이 자동으로 이루어집니다. 예를 들어 중고차를 거래할 때 돈을 입금하는 것과 동시에 차량 소유권이 나에게 넘어오는 과정이 디지털 화폐 시스템 안에서 안전하고 확실하게 처리됩니다. 사기를 당할 위험이 원천적으로 차단되는 것입니다.

도입 과정에서 생기는 오해와 진실

새로운 제도가 도입될 때는 언제나 다양한 우려와 오해가 따르기 마련입니다. 국가 디지털 화폐와 관련해서도 가장 흔하게 제기되는 걱정들이 있습니다.

정부가 내 지갑 속 돈을 마음대로 들여다보지 않나요

가장 많이 하는 걱정 중 하나는 개인의 프라이버시 침해 문제입니다. 정부가 모든 거래 내역을 감시할 것이라는 우려인데요. 중앙은행들은 현금 수준의 익명성을 보장하는 기술을 연구하고 있습니다. 소액 거래에 대해서는 프라이버시를 철저히 보호하고 탈세나 테러 자금 같은 거대 범죄 혐의가 있을 때만 법적 절차에 따라 들여다볼 수 있도록 설계되고 있습니다.

종이 돈이 완전히 사라지고 카드도 못 쓰게 되나요

디지털 화폐가 나온다고 해서 당장 지갑 속의 현장이나 신용카드가 사라지는 것은 아닙니다. 기존의 화폐 발행 제도는 유지되면서 디지털 형태의 선택지가 하나 더 늘어나는 것입니다. 스마트폰 사용이 어려운 디지털 취약계층을 위해 다양한 형태의 보조 수단도 함께 마련될 예정입니다.

안전하고 스마트하게 새로운 화폐 시대를 준비하는 방법

국가 디지털 화폐는 아직 전 세계적으로 완벽하게 상용화된 곳이 많지 않으며 대부분의 선진국에서 시범 운영과 연구 단계에 있습니다. 한국은행 역시 실증 실험을 거치며 차근차근 도입을 준비하고 있습니다. 일반 시민인 우리가 이 변화에 발맞추어 준비할 수 있는 실용적인 팁을 몇 가지 정리해 봅니다.

• 금융 디지털화에 익숙해지기: 이미 상용화된 다양한 모바일 간편결제와 금융 앱을 능숙하게 다루는 연습이 곧 미래의 화폐 시스템에 적응하는 가장 빠른 길입니다.
• 새로운 금융 사기 수법 경계하기: CBDC 도입 시기가 다가오면 정부나 은행을 사칭하여 미리 디지털 화폐로 전환해야 한다는 등의 피싱 사기가 기승을 부릴 수 있습니다. 국가나 은행은 절대 개인에게 전화나 문자로 디지털 화폐 전환을 유도하지 않는다는 점을 기억하세요.
• 국가 정책 뉴 스에 관심 가지기: 한국은행이나 기획재정부에서 발표하는 관련 뉴스를 주기적으로 확인하며 우리 사회가 어떤 방향으로 금융 개편을 진행하는지 흐름을 파악하는 것이 좋습니다.

자주 묻는 질문으로 알아보는 국가 디지털 화폐의 핵심

이자를 받을 수 있나요

CBDC 자체는 현금과 같기 때문에 보통 일반 예금처럼 이자가 붙지 않도록 설계되는 경우가 많습니다. 만약 디지털 화폐에 이자까지 준다면 모든 사람들이 은행 예금을 빼서 중앙은행에 돈을 넣으려 할 것이고 이는 시중 은행의 자금 경색을 불러올 수 있기 때문입니다.

인터넷이 안 되는 곳에서도 쓸 수 있나요

오프라인 결제 기능을 탑재한 기술 연구가 활발히 진행 중입니다. 재난 상황이나 통신망이 끊긴 장소에서도 스마트폰 기기 간 통신을 이용해 현금처럼 주고받을 수 있는 기술이 함께 개발되고 있습니다.

기존의 은행들은 어떻게 되나요

국가 디지털 화폐가 발행되더라도 우리가 쓰는 시중 은행들은 여전히 중요한 역할을 담당합니다. 중앙은행이 직접 모든 국민을 상대로 대출이나 예금 업무를 할 수 없기 때문에, 실제 유통과 고객 응대는 기존의 시중 은행들을 통해 이루어지게 됩니다.