앞으로 은행 안 가도 될까? 5060이 꼭 알아둬야 할 미래 돈 ‘CBDC’ 기초 상식

앞으로 은행 안 가도 될까? 5060세대가 꼭 알아야 할 미래 돈 이야기

스마트폰 화면 몇 번만 누르면 송금부터 투자까지 못 하는 게 없는 세상입니다. 하지만 은행 지점은 점점 사라지고 자꾸만 디지털로 바뀌는 금융 환경이 낯설고 불안하게 느껴지셨던 적이 있으신가요. 종이 통장과 현금이 익숙한 우리 5060세대에게 최근 뜨거운 감자로 떠오르는 새로운 개념이 있습니다. 바로 한국은행이 준비 중인 디지털 화폐, CBDC입니다. 이름도 생소하고 어렵게 느껴지지만 알고 보면 우리 일상을 훨씬 안전하고 편리하게 만들어 줄 디지털 지갑입니다. 앞으로 돈의 모양이 어떻게 바뀌는지, 왜 우리가 지금부터 관심을 가져야 하는지 알기 쉽게 풀어드리겠습니다.

CBDC란 무엇이고 왜 나오게 되었을까요

CBDC는 중앙은행 디지털 화폐의 줄임말입니다. 쉽게 말해 한국은행이 발행하는 디지털 돈이라고 생각하시면 됩니다. 우리가 흔히 쓰는 만 원권이나 오만 원권 지폐가 그대로 컴퓨터 화면이나 스마트폰 속으로 들어간 것이라고 이해하시면 가장 정확합니다. 현재 우리가 카카오페이나 네이버페이 같은 간편결제 앱으로 쓰는 돈은 정확히 말하면 민간 기업이 운영하는 플랫폼에 내 돈을 충전해서 쓰는 사이버머니의 개념입니다. 반면에 CBDC는 국가가 그 가치를 100퍼센트 보장하는 공인된 진짜 돈입니다.

그렇다면 정부는 왜 굳이 이 편리한 현금과 카드 대신 디지털 화폐를 만들려고 할까요. 첫째는 종이 화폐를 만들고 유통하는 데 드는 엄청난 비용을 아끼기 위해서입니다. 둘째는 시중에 도는 현금의 흐름을 투명하게 파악하여 세금 탈루나 불법 자금 세탁 같은 범죄를 막기 위해서입니다. 마지막으로 네이버페이나 카카오페이 같은 특정 기업의 시스템에 문제가 생기더라도 국가 중앙은행 시스템은 멈추지 않으므로 우리 국민의 자산을 더 안전하게 지킬 수 있습니다.

5060세대의 일상에는 어떤 변화가 생길까요

지갑에 현금을 넣고 다니지 않는 시대가 성큼 다가왔지만 그렇다고 해서 은행 창구에 줄을 서거나 복잡한 스마트폰 금융 앱을 무조건 배워야 하는 것은 아닙니다. CBDC가 본격적으로 도입되면 우리의 일상적인 금융 생활은 오히려 지금보다 훨씬 더 직관적이고 안전해집니다.

• 종이 화폐를 따로 찾으러 ATM 기기에 갈 필요가 없어집니다. 스마트폰이나 전용 디지털 카드를 통해 언제 어디서나 현금과 똑같은 가치의 돈을 쓸 수 있습니다.
• 지갑을 잃어버려 현금을 통째로 잃어버릴 위험이 사라집니다. 디지털 지갑에 들어 있는 돈은 스마트폰을 분실하더라도 본인 인증을 통해 안전하게 되찾을 수 있습니다.
• 복잡한 절차 없이 지인에게 용돈을 보내거나 물건 값을 지불할 때 수수료 걱정 없이 즉시 거래가 가능해집니다.

종이 돈과 비트코인 그리고 CBDC의 차이점

디지털로 된 돈이라고 하니 요즘 뉴스에 자주 나오는 비트코인이나 이더리움 같은 가상자산과 헷갈려하시는 분들이 많습니다. 하지만 이 둘은 하늘과 땅 차이입니다. 가장 큰 차이는 누가 그 돈의 가치를 보증하느냐에 있습니다.

• 종이 화폐는 국가가 발행하고 가치를 보증하는 법정 화폐이며 오프라인에서 직접 주고받을 수 있습니다.
• 비트코인 같은 가상자산은 발행 주체가 명확하지 않고 가격이 하루에도 수십 퍼센트씩 오르내리는 투기성 자산에 가깝습니다.
• CBDC는 국가 중앙은행이 발행하는 법정 화폐의 디지털 버전이므로 비트코인처럼 가격이 폭락할 위험이 전혀 없고 항상 원화와 똑같은 가치를 유지합니다.

현금이 완전히 사라지는 것은 아닙니다

디지털 화폐가 나온다고 하니 내 손에 쥐어진 종이 돈이 내일부터 당장 쓰이지 않을까 봐 걱정하시는 분들이 많습니다. 결론부터 말씀드리면 현금은 앞으로도 꽤 오랜 기간 우리 곁에 남게 됩니다. 한국은행을 비롯한 전 세계 중앙은행들은 디지털 기기 사용이 서서히 익숙해지도록 완충 기간을 충분히 두고 있습니다.

스마트폰을 다루기 어렵거나 디지털 금융 거래가 불안한 고령층을 위해 기존의 현금 발행과 사용도 당분간 계속 병행됩니다. 다만 정부가 현금 사용을 줄이고 디지털 화폐 사용을 점진적으로 권장하는 방향으로 정책을 펼치기 때문에, 굳이 두려움을 가질 필요는 없지만 자연스럽게 시대의 흐름을 받아들이는 유연한 자세가 필요합니다.

디지털 지갑을 안전하게 쓰기 위한 실용적인 조언

앞으로 다가올 디지털 화폐 시대에 대비하여 우리 5060세대가 미리 알아두면 좋은 실생활 팁을 몇 가지 정리해 드립니다. 새로운 기술이라고 해서 너무 어렵게 생각하실 필요는 전혀 없습니다.

• 스마트폰 보안에 조금만 더 신경을 써주세요. 화면 잠금 비밀번호를 설정하고 출처가 불분명한 문자 메시지에 포함된 인터넷 주소는 절대 누르지 않는 습관이 가장 중요합니다.
• 은행이나 공공기관을 사칭하여 디지털 지갑의 비밀번호나 인증 번호를 요구하는 전화는 100퍼센트 보이스피싱이므로 즉시 전화를 끊어야 합니다.
• 자녀들이나 주변의 믿을 만한 사람에게 스마트폰의 기본적인 간편결제 사용법을 한두 번 차근차근 배워두시면 큰 도움이 됩니다.

자주 묻는 질문으로 궁금증 풀기

CBDC라는 단어가 나오면 누구나 비슷한 걱정과 의문을 갖게 마련입니다. 현장에서 자주 나오는 질문들을 모아 알기 쉽게 답변해 드립니다.

국민모두가 디지털 화폐를 무조건 의무적으로 써야 하나요

그렇지 않습니다. 기존의 현금과 신용카드는 앞으로도 계속 사용할 수 있으며 새로운 디지털 화폐는 소비자의 선택에 따라 편리한 방식으로 이용하게 됩니다.

내가 가진 재산이 디지털로 바뀌면 해킹당해 사라지지 않을까요

중앙은행이 직접 관리하는 시스템이기 때문에 민간 시중은행이나 일반 기업보다 훨씬 강력한 보안 시스템이 적용됩니다. 국가가 철저하게 보호하기 때문에 해킹에 대한 걱정은 크게 안 하셔도 됩니다.

지금 당장 제가 무엇을 준비해야 할까요

지금 당장 특별히 준비해야 할 것은 없습니다. 다만 스마트폰을 활용한 모바일뱅킹이나 간편결제 시스템과 조금씩 친숙해지는 것만으로도 다가오는 미래 금융 변화에 충분히 대비할 수 있습니다.